Kameraversicherung Tipps: Ist eine Fotoversicherung sinnvoll?

Kameraversicherung: viele Fotografen haben über die Jahre ein halbes Vermögen in ihre Fotoausrüstung investiert. Doch was, wenn das wertvolle Equipment im Eifer des Gefechts beschädigt wird oder sogar gestohlen wird? Gut beraten ist dann, wer vorgesorgt hat. In diesem Artikel möchte ich mich ausführlich mit dem wenig beliebten Thema der Fotoversicherung auseinandersetzen. Wann macht sie Sinn, wer braucht sie, was gilt es zu beachten und welche Anbieter sind empfehlenswert?

Kameraversicherung: ein ungeliebtes Thema

Ob Profi oder ambitionierter Amateur: Wenn man leidenschaftlich fotografiert und sich hochwertige Fotoausrüstung zulegt, kommt im Lauf der Zeit ein ziemlich hoher Wert zusammen. Nicht selten hat ein vollgepackter Fotorucksack den Gegenwert eines Mittelklassewagens. Gerade in der Landschaftsfotografie reist man damit viel und oft  umher. Man schleppt die Ausrüstung über Stock und Stein, oft in unwegsamen Gelände. Man setzt die Ausrüstung rauen Bedingungen in der Natur aus  und behandelt sie meist alles andere als zimperlich. Daher ist es eigentlich nur eine Frage der Zeit, bis es die ersten Kollateralschäden gibt. Wer hat das nicht schon mal erlebt: das Objektiv gleitet aus der Hand oder rollt aus dem Rucksack, den man nicht richtig zugemacht hat. Oder beim Fotografieren am Meer wird die Ausrüstung von einer Welle erfasst, mit Salzwasser durchnässt oder gar weggespült. Oder noch schlimmer: das Stativ samt Kamera wird von einer Böe erfasst und stürzt in den Abgrund. Das Auto oder das Hotelzimmer werden aufgebrochen, auf dem Flughafen kommt Gepäck weg oder man vergisst einfach etwas. Aus Fotolust wird  schnell Frust, wenn man sich plötzlich mit einem vierstelligen oder höherem Schaden konfrontiert sieht.

Umso erstaunlicher ist es, dass viele Fotografen sich nicht mit diesem recht wahrscheinlichen Risiko beschäftigen oder es schlicht verdrängen. Vielleicht liegt es einfach daran, dass man sich mit diesem eher unangenehmen Thema nicht so gern befasst. Klar, wer stellt sich schon gern den worst case vor? Dennoch kommt genau der regelmäßig vor.

Verlust und Schaden an der Kamerausrüstung: Ein durchaus reelles Risiko

Wer nun glaubt, ich sei vielleicht etwas paranoid oder überängstlich, dem erzähle ich gern zwei meiner eigenen Erlebnisse. Schottland im Frühsommer: Ich stehe mit meinem Stativ im River Coe um eine dramatische Perspektive auf das legendäre Glen Coe zu erhaschen. Es fängt an zu regen und ich finde keinen Halt mehr auf den ohnehin glitschigen Steinen. Platzsch, ich lande einmal samt Ausrüstung in den Stromschnellen. Ich habe Glück im Unglück. Ich komme schnell ans Ufer, habe nur ein paar Schrammen und kann auch meine Ausrüstung einigermaßen über Wasser halten. Das Teleobjektiv ist vorn an der Fassung vom Aufprall gesplittert, funktioniert aber zum Glück noch. Mein LEE-Filter ist allerdings in zig Teile zerbrochen und der Filterhalter davon geschwommen. Diese Situation hat mich nachdenklich gemacht. Was, wennn jetzt alles futsch gewesen wäre? Nicht auszudenken. Nach meiner Tour habe ich habe mich also recht schnell mit dem Thema Kamerversicherung befasst. Das hat sich dann später direkt bezahlt gemacht. Zwei Jahre später im Harz verabschiedete sich meine Nikon D800 samt teurem Weitwinkel, Filter und Speicherkarten unvermittelt und auf Nimmerwidersehen. Und zwar in den 400 Meter tiefen Abgrund der Roßtrappe. Grund war ein Problem mit der Sicherung am Kugelkopf, die offensichtlich defekt war. Der binnen Sekunden entstandende Schaden: fast 6.000 Euro (die ganze Geschichte findest du übrigens hier). Du kannst dir sicherlich gut vorstellen, wie froh ich war, dass ich zwischenzeitlich eine Kameraversicherung abgeschlossen hatte. Und welcher Stein mir vom Herzen fiel, als mein Versicherer AKTIVAS (siehe unten) tatsächlich nach nur wenigen Tagen den Schaden unbürokratisch ersetzt hatte. Und das waren jetzt nur meine eigenen Erfahrungen. Die Geschichten anderer Fotografen kann ich mittlerweile nicht mehr an zwei Händen abzählen.

Wann eine Kamareaversicherung Sinn macht

Ist eine Kamerversicherung  Geldverschwendung oder wirklich sinnvoll? Ich finde, eine Fotoversicherung lohnt grundsätzlich für alle, die mit ihrer teuren Ausrüstung viel unterwegs sind, egal ob Profi- oder Amateurfotograf.  Natürlich macht es wenig Sinn, die Kompaktkamera für 300 Euro abzusichern. Die kannst du dir im Zweifelsfall schnell wiederbeschaffen. Interessant wird eine Kameraversicherung, wenn der Wert deiner Ausrüstung deutlich im vierstelligen Eurobereich ankommt und du einen Schaden nicht mal eben aus der aus der Portokasse begleichen kannst. Nun stellt sich natürlich noch die Frage, ob denn die Kamerausrüstung nicht schon anderweitig versichert ist, zum Beispiel über die Hausratversicherung.

Warum Hausrat- und Reisegepäckversicherung oft nicht reichen

Bevor du eine Fotoversicherung erwägst, lohnt es sich tatsächlich, einen Blick in die eigene Hausratversicherung zu werfen. Diese bietet in der Regel zumindest einen Basisschutz gegen Diebstahl, Brand oder Wasserschäden für „Hausrat“ zu Hause. Kameratechnik wird hier meist nicht explizit erwähnt. Ob sie dazu zählt, musst du bei deinem Versicherer erfragen. Manchmal kann auch im PKW oder Wohnwagen aufbewahrtes Eigentum geschützt werden, was aber meist einen Aufpreis bedeutet. Dazu gibt es weitere Fallstricke. Oft wird nämlich nur ein Bruchteil es Neuwertes erstattet. In der Regel sind auch Schadensfälle durch eigenes Verschulden oder Fahrlässigkeit ausgeklammert. Genau diese sind aber oft der Hauptgrund für Schäden an der Kamerausrüstung. Ein weiteres Problem: Auf Reisen greift der Versicherungsschutz meist nicht mehr, da es ja vorrangig um die Werte zu Hause geht.

Dazu gibt es dann die Reisegepäckversicherung. Damit ist die Fotoausrüstung auf Reisen bzw. im Reisegepäck grundsätzlich versichert. Dies aber meist nur unter ziemlich restriktiven Bedingungen, zum Beispiel im abgeschlossenen Koffer, im Handgepäck am Körper, im abgeschlossenen Hotelzimmer. Dazu werden hier meistens nur höchstens 50 Prozent der Gesamtversicherungssumme erstattet. Die Deckung ist zudem oft strikt nach oben begrenzt. Zudem wird nicht der Neuwert zugrunde gelegt, sondern nur der von der Versicherung jeweils ermittelte Zeitwert. Schäden, die durch eigenes Missgeschick entstehen, sind vom Schutz ausgenommen. Dazu kommt, dass eine solche Versicherung für die eher limitierte Leistung ziemlich kostspielig ist. Nicht zuletzt greift die Reisegepäckversicherung eben auch nur auf Reisen in einem genau definierten Zeitraum, nicht aber wenn du einfach so unterwegs bist.

Fazit: Auch wenn einzelne Risiken von der Hausrat- oder Reisegepäckversicherung abgedeckt werden, ist der Schutz in der Regel unzureichend für eine teure Kameraausrüstung und die spezifischen Risiken. Es empfiehlt sich eine spezielle Fotoversicherung, da der Schutz umfassender und genau definiert ist.

Den richtigen Anbieter finden

Viele Händler bieten beim Neukauf von Kameratechnik auch gleich entsprechende Versicherungen an. Auch manche klassische Sachversicherung hat den Markt für sich entdeckt. Im Internet gibt es auch verschiedene Angebote, die zunächst verlockend klingen. Es lohnt sich hier aber, sich nicht von den oft vollmundigen Werbeversprechen blenden zu lassen, sondern in Ruhe das Angebot zu prüfen.

Beispiel aus der Praxis: Mit einer Fotoversicherung ab nur 1,99 €, die sich an Hobby- und Profifotogragen richte, wirbt mycamschutz.de bzw. online-versicherung.de. Was auf den ersten Blick gut aussieht, entpuppt sich auf den zweiten Blick als ziemlicher Nonsens. Das geht schon damit los, das der maximale Versicherungswert 3.000 Euro beträgt. Das dafür die angesprochenen Profifotografen nicht einmal ein Kameragehäuse bekommen, ist dem Anbieter wohl entgangen. Dazu kommt, das viele für Fotografen relevante Risiken explizit ausgeschlossen werden. Und wenn man mal genauer nachrechnet, werden aus den 1,99 € dann auf einmal 30 € im Monat (ohne Selbstbehalt). Also 360 € im Jahr bei einem lächerlichen Versicherungswert von 3.000 €. Ein guter Deal sieht sicher anders aus.

Ich empfehle dir also, dich bei einem Anbieter zu versichern, der sich explizit mit den Bedürfnissen von Fotografen auskennt und auf diese zuschneidet. Genau für diesen Zweck gibt es spezialisierte Kameraversicherungen. Worauf du dabei achten solltest, erkläre ich dir im Folgenden.

13 wichtige Tipps zur Kameraversicherung

Noch einen Tipp möchte ich dir geben, wenn du eine Kameraversicherung abschließt. Ich empfehle dir nicht jede Kleinigkeit zu versichern oder Dinge, die du vielleicht gar nicht oft unterwegs mitnimmst oder die ohnehin schon veraltet sind. Versichere nur das, was wirklich sehr teuer ist und du ständig in Gebrauch hast. Dann kannst du einiges an Prämien sparen.

Die perfekte Fotoversicherung für mich

Lange habe ich seinerzeit recherchiert, einen entsprechenden Anbieter zu finden. Ich habe ihn schließlich mit AKTIVAS gefunden. Der renommierte Makler aus München ist seit über 25 Jahren auf Fotografen und Kameraversicherungen spezialisiert und europäischer Marktführer in dieser Nische. Bei AKTIVAS hat man den Vorteil, dass jedes mögliche und unmögliche Risiko, selbst grobe Fahrlässigkeit abgesichert ist und das zu einem vergleichsweise geringen Preis. Die Jahresbeiträge gehen bei 80 € los. Um mal eine konkrete Hausnummer zu benennen:. Ich habe Teile meines Eqiipments, mit dem ich dauerhaft aktiv bin, konkret ein Vollformat-Kamerabody und vier Objektive für 178 € jährlich (Versicherungswert ca. 6000 €, Stand 2019, GDT-Vertrag) versichert. Und das ohne Selbstbeteiligung und unter Einschluss jeglicher Risiken bis hin zur eigenen Dummheit. Wenn du nachlesen möchtest, mit welcher Ausrüstung ich konkret unterwegs bin – hier habe ich es genau beschrieben: Ausrüstung für Landschaftsfotografie.

Die Policen sind äußerst flexibel gestaltbar, entweder man versichert die einzelnen Teile seiner Ausrüstung oder pauschal eine bestimmte Summe. Dabei können auch Gegenstände berücksichtigt werden, die nur im weitesten Sinne zur Ausrüstung gehören, z. B. Notebooks, Tablets oder GPS-Geräte. Ferner kann man wählen, ob man Selbstbeteiligung wünscht oder nicht. Eine Wertbegrenzung nach oben gibt es nicht, was speziell bei sehr hochwertiger Ausrüstung wichtig ist. Wenn man Mitglied in Fotoverbänden/-clubs wie der GDT ist, bekommt man außerdem Rabatt. Das Unternehmen ist in der Szene gut bekannt, die vielen Kooperationspartner sprechen für sich. Unter anderem arbeitet AKTIVAS mit dem größten deutschen und österreichischen Naturfotografenverband GDT bzw. VTNÖ, dem Deutschen Verband für Fotografie DVF und auch diversen Fotoreise- und Workshopanbietern (wie DIAMIR)  zusammen. Auch ich selbst gehöre zu den Kooperationspartnern.

Webseite von AKTIVAS

Ich hoffe, ich konnte dich etwas für das unerfreuliche, aber dennoch wichtige Thema Kameraversicherung sensibiliseren und dir ein paar Tipps mit an die Hand geben. Ich wünsche dir, dass du niemals eine Fotoversicherung brauchen wirst und immer samt Ausrüstung heil von deinen Fototouren zurückkommst. Und für den Fall, das doch mal was passiert, weißt du ja nun, wie du vorsorgen kannst. Wenn dir der Artikel gefallen hat, freue ich mich, wenn du ihn teilst oder mir einen Kommentar da lässt.